浙商配资年化18.25%、全额计息、按月复利：信用卡最低还款的真实成本

极目新闻记者王琳

“您本月账单已生成，考虑到您信用记录良好，推荐办理账单分期（最低还款），按时还足最低还款额不影响个人征信，可灵活周转资金。”这句银行客服常见的外呼话术，看似贴心，却让不少持卡人忽略了背后的高息风险。武汉市民杨女士就曾因此陷入困境，回忆首张信用卡的最低还款经历，她至今心有余悸：“从来没有仔细算过，早知道利息这么高，肯定不会选择最低还款。”

当时她刚工作收入不高，一笔4000元信用卡账单到期时手头紧张，看到最低还款额仅需400元，又接到客服推荐，她便毫不犹豫选择了最低还款。“当时只想着先缓一缓，压根没细算利息，以为就几十块钱成本。”可次月账单上百元的利息让她傻了眼，后续因资金未及时周转，持续最低还款，短短半年，4000元本金竟产生了近500元利息。

杨女士的遭遇并非个例。截至发稿，黑猫投诉平台上，与信用卡“最低还款利息”相关的投诉量达2883条，大量持卡人吐槽被高息困扰。多家银行2025年金融消费者投诉情况报告显示，借记卡、信用卡、贷款三大业务投诉占比超七成，其中信用卡最低还款利息算法、告知不清晰，是消费者维权的核心痛点。

看似轻松的“最低还款”，利息成本远超预期

从黑猫投诉平台梳理发现，多数持卡人反映，办理最低还款时，仅知晓该方式不影响征信、能缓解短期压力，客服极少主动详细讲解计息规则；申请最低还款页面的利息提示字体偏小、表述专业，普通人很难一眼看懂真实成本。

信用卡最低还款并非免息服务，持卡人一旦选择，将自动取消当期账单免息期，从消费入账日起开始计息。目前大多数银行普遍执行日利率0.05%，折合年化利率约18.25%，并采用全额计息、按月复利的方式核算利息。通俗来说，全额计息是指持卡人未全额还清账单时，银行会按照当期账单总金额计算利息，而非仅按剩余未还部分计息；按月复利则是当月未还清的利息，次月会并入本金再次计息。

记者按行业通用规则试算：以2万元信用卡账单为例，每月仅还10%最低还款额2000元，在不新增消费的情况下，全部还清本息大约需要13个月，累计产生利息约2200元。目前银行信用卡最低还款的年化利率为18.25%，明显高于当前市场上多数正规消费贷款的利率，长期使用最低还款方式，资金负担只会越来越重。

某股份制商业银行信用卡部相关人士坦言：“最低还款本质是信用卡的应急周转功能，并非适合长期使用的常规还款方式。目前监管已明确要求银行统一标注年化利率、公示计息规则，但在实际使用中，不少持卡人对‘全额计息、按月复利’的规则理解不够透彻，容易把临时应急方案当成长期还款手段，最终导致利息负担明显加重。”

他同时提醒持卡人，在使用信用卡时应坚持量入为出、理性消费，避免因过度透支造成还款压力。最低还款仅适用于短期资金周转困难、且账单金额相对较小的场景；如果短期内确实无法全额还款、又不想逾期影响个人征信，可临时用最低还款过渡。使用后务必仔细核对每期账单，确认利息计算准确无误，若发现计息异常或疑问，要及时与银行客服联系核实。

律师解读：银行未尽提示义务，消费者可依法维权

针对信用卡最低还款的利息纠纷，湖北山河律师事务所律师王怡珩表示，银行在推广相关服务时，未清晰提示高额循环利息的计算方式与实际成本，已违反消费者知情权与金融产品信息披露的相关规定。按照法律要求，银行需以显著方式完整披露计息规则、年化利率、费用成本等关键信息，不得隐瞒或弱化风险。

司法实践中，法院会重点审查银行是否尽到提示义务，同时综合息费总额、持卡人实际损失与公平原则等因素裁量，利息、复利等各项费用总计超过年利率24%的部分，通常不予支持。即便合同有约定，若全额计息导致息费显著过高，法院也可依法调减。

消费者维权时，可重点收集信用卡账单、领用合约、营销沟通记录等证据，能证明银行未充分告知成本或存在计息错误的，维权成功率会明显提升；仅以“利息过高”主张退费、无证据佐证的，成功率相对较低。